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재테크 토론

ISA ( 개인종합자산관리계좌 )

온푸 2015.10.07 10:36 조회 수 187 추천 수 4 댓글 7
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절세형 만능통장 ISA((Individual Savings Accountㆍ개인종합자산관리계좌)

밑에 어느분이 언급하시기에 알고 있는 선에서 써봤습니다.

 

 

우선 이 ISA 의 장점은 최종 순수 이익금의 200만원까지 비과세 혜택을 가지갈수 있다는게 특징입니다.

 

 

이게 어떠하게 활용되느냐 하면 만일 2개의 펀드가 있다고 가정합니다. 

1개의 펀드에서 수익금이 20% 가 나서 300만원의 이자가 붙었다고 한다면 15.4% 의 과세를 해가죠

근데 또다른 1개의 펀드는 -10% 손실이 났습니다. 이런 경우 46만2천원의 세금을 떼갑니다.

 

 

그러나 이 펀드 2개를 ISA 에 묶어버렸다고 한다면 최종 이익금의 200만원까지는 비과세 혜택이라

300만원의 이익 - 100만원 의 손해여서 한푼의 세금도 떼가지 않습니다.

 

 

 

이런식으로 활용하면 되는 상품인데요 

자.. 근데 ISA 에 담을수 있는게 무엇인지 봅시다 

예금 , 적금  , 펀드 , ELS 등입니다.

 

그럼 ISA 의 기간을 봅시다 5년입니다. 5년동안 돈이 묶이는 겁니다.

 

 

잘 생각해 보세요 

예금의 이율은 현재 1% 대를 달리고 있습니다.

이중에 이자소득세라고 해봤자 0.154% 입니다.

 

 

5년동안 묶을수 있는 예금.. 얼마나 생각하시나요? 적금도 마찬가지 입니다.

1000만원으로 생각한다면 7만7천원 세금을 내기 싫어서 5년동안 묶어두시겠습니까?

 

 

그럼 이제 펀드로 넘어가죠 

원래 국내펀드는 세금이 없습니다. 아예 해당사항이 없죠

해외펀드는 해당되긴 하는데 굳이 ISA 를 활용하지 않고도 

비과세를 만들수 있기 때문에 역시 해당사항이 없습니다.

 

 

ELS 는 3년정도의 기간을 잡고 가입을 하는데다 보통 금리가 

6~8% 를 잡고 있어 해당사항이 있긴 합니다

보통 1000만원으로 6% 수익을 잡는 다면 46만원정도의 비과세 혜택을 볼수 있겠군요

그러나 ELS 의 매력은 조기상환에 있습니다. 즉 해당되긴 하는데 상품의 장점에 반대됩니다.

 

그러니까 ISA 에 담을수 있는 상품이 애매... 해집니다.

어찌됐든 이 ISA 를 활용할만한 상품은 ELS 계열뿐이라고 보시면 됩니다.

 

 

 

 

 

이제 납입한도를 봅시다 

연 2000만원입니다.

한달에 167만원이란 돈... 저금 못합니다.

그것도 5년동안 묶여야 하기 때문에 사실상 여유 자금이 한달에 167만원이 되야 합니다.

 

 

근데 이 ISA 상품은 재형저축 소장펀드 과 납입한도를 공유합니다.

만일 재형저축에 연 1200만원 ( 한달에 100만원 ) 을 납부한다면 

ISA 의 납입 한도는 2000-1200만원을 제외한 800만원이 되어 버리는겁니다.

 

 

공유되는 상품은 재형저축 , 소장펀드 , ISA 3가지 인데

좋은 상품에 먼저 가입하는게 순서 겠죠?

3가지 상품중 ISA 가장 떨어지는 상품으로 판단되는데

그렇다면 재형저축 1200 소장펀드 600 을 제외하게 되면 ISA 에는 겨우 200만원만 남게 됩니다.

 

 

재형저축과 소장펀드 만 해도 한달에 150 만원인데 그걸 먼저 채우고 나서야 ISA 에 눈돌리게 되는데

그러면 한달에 17만원 남짓하게 남아버립니다.

 

기존에 재형저축 100만원에 소장펀드 50만원을 납부 하면서 20만원의 자금이 5년동안 묶여도 되는 분들이라면 눈여겨 보아도 좋습니다.

그러나 이글을 2016년에 보았으면서 재형저축도 .. 소장펀드도 가입하지 못한분이라면 상황이 다르겠습니다.

 

 

 

그리고 이 상품은 금융종합소득세 대상자는 가입하지 못합니다.

금융종합소득세를 낼려면 1년에 은행이자가 2000만원을 넘는사람이 대상입니다.

... 한달에 은행이자만 167만원 받으시는분?

있으시면 손들어 보세요

 

 

바꾸어 말하면 은행이자가 한달에 166만원인분든 가입대상자란 소리죠

금융상품으로 연 8% 수익율을 올린다는 가정하여 역산해보면 2억5천

요즘 은행이율인 2% 로 역산해 본다면 계좌에 10억을 가진분 정도까지만 가입이 가능합니다

( 그 이상은 재산보유자는 가입이 불가능 ) 

 

 

계좌에만 그정도 있으신분들이라면 보통 연봉은 5천을 상회할것으로 생각됩니다.

즉.. 연봉 5천이 넘고 계좌에 10억 좀 안되는 자산을 가지신분들이라면

새로운 비과세 계좌가 생기는것으로 판단되며 ELS 계열의 상품으로 세금을 감면시킬수 있으며

 

 

저축 여력이 월 150 이하의 사람들은 ISA 에 담기전에 재형저축 / 소장펀드의 한도 조차 

채우지 못하기에 해당사항이 없습니다.

다만 내년에는 재형저축 / 소장펀드가 사라지기 때문에 상황이 달라질수 있겠습니다

 




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